Sobrevivir el laberinto medicare

Medicare, una vez que la panacea después de la jubilación, ahora es sólo el punto de partida para la cobertura de atención de la salud de la tercera edad.

El envejecimiento tiene muchas sorpresas que dan que pensar, y algunos ni siquiera implican espejos. No menos importante que el segundo es el proceso de obtener la cobertura de atención de la salud después de la jubilación.

Hombres y mujeres acostumbrados a patrocinado por el empleador seguro de salud son a menudo mal preparados para el laberinto de opciones de seguro después de la jubilación, según una encuesta de personas nacidas entre 1946 y 1964. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros encontró que dos tercios de los que respondieron a su encuesta nacional no estaban familiarizados con la mayoría de los aspectos de Medicare, y cuatro de cada cinco tenía dudas de que incluso sería de alrededor de ellos.

La buena noticia: Medicare es solvente por ahora, y es probable que siga siéndolo durante al menos la próxima década.

Pero estos boomers van a tener que hacer un montón de trabajo para explotar sus beneficios de Medicare a su mejor ventaja. Ya no es suficiente para el flash de la tarjeta roja, blanca y azul, que era el pasaporte de sus padres a la atención médica ilimitada a un costo insignificante para ellos.

Una hospitalización puede ahora ejecutar los pacientes miles de dólares, incluso después de que Medicare potros hasta su 80% de la factura. Como resultado, muchos de los beneficiarios de Medicare tienen algún tipo de cobertura de seguro suplementario para preservar su salud financiera. La evaluación de la cobertura de Medicare de uno, al igual que la presentación de la propia declaración de impuestos, se está convirtiendo en un ejercicio anual para los jubilados. Y pide a la mayor cantidad de habilidades matemáticas - y puede implicar más investigación - como llenar el formulario 1040.

No medicare de tu padre

Medicare de hoy sería casi irreconocible a su primer titular, Harry Truman. El programa, que comenzó como un destello en los ojos de Truman, fue entregado en ley en 1965 después de un, de 20 años de gestación difícil. El programa de dos puntas inicial, la Parte A de Medicare (cobertura de hospitalización) y la Parte B de Medicare (atención ambulatoria), con su 5€ de cuota mensual, era a la vez una ganga para los pacientes y una gran ayuda para los médicos y hospitales. En ese momento, los proveedores de atención de la salud se les permitió facturar a Medicare ninguna tarifa que cobran.

Pero dentro de una década, los copagos se cobran a los pacientes habían aumentado con los costos médicos y las aseguradoras privadas detectado un nuevo mercado para los planes que cubrían los pacientes 'creciente costo de su propio bolsillo. Estas pólizas Medigap varían entre excelente y fraudulenta, y en 1980 el gobierno federal se correspondía regularlos (ver "Consejos para ocupándose Medigap").

Durante la década de 1970 Medicare comenzó a permitir a los beneficiarios a afiliarse a las organizaciones privadas de mantenimiento de salud (HMO) y organizaciones de proveedores preferidos (PPO). Sin embargo, no fue hasta 1997 que el gobierno federal intervino para coordinar esos planes de salud bajo la rúbrica de Medicare + Choice, que ahora se conoce como Medicare Advantage, o simplemente la Parte C. Las opciones bajo la Parte C incluyen el pago por el servicio planes y cuentas de ahorros médicos.

Una cosa no cubría el Medicare original los medicamentos con receta, y como los precios aumentaron, también lo hizo la protesta para el alivio de los pacientes de Medicare. Un beneficio de medicamentos se añadió en 2006 con la creación de la Parte D de Medicare

¡Prepárate para hacer compras importantes

Al acercarse a 65, no habrá ocultar su edad a su cartero. En el período de seis meses alrededor de su cumpleaños, el buzón se inundó con los avisos de la Administración de la Seguridad Social, misivas urgentes de las aseguradoras de Medigap y paquetes brillantes de todos los planes de Medicare Advantage en el área.

Este es el momento para ser un consumidor inteligente y cauteloso. Aunque usted no está obligado a comprar una póliza Medigap o un plan de medicamentos de la Parte D, ello es probable que le ahorrará dinero en el tiempo. El deducible de hospitalización y el copago del 20% para los gastos médicos se suman y son propensos a costar más que las primas anuales para la mayoría de los planes de Medigap.

Si la perspectiva de la lectura y el estudio de todo el material de marketing es desalentador, aquí están algunas sugerencias para agilizar el proceso:

• Llame a su médico de atención primaria y los hospitales en los que prefiere recibir atención para asegurarse de que tienen Medicare. Los médicos que no aceptan los honorarios de Medicare paga podrán acordar para tratar de todos modos. Van a facturar a Medicare por la cantidad cobra Medicare, y usted tendrá que pagar la diferencia, que puede ser hasta un 15% del pago de Medicare.

• Obtenga una lista de los planes Medicare Advantage a sus médicos y hospitales aceptar. Esto es probable que reducir el campo a un puñado de compañías de seguros.

• Al hacer compras para un plan Medicare Advantage Medigap o, considerar cuánto se viaja. Usted podría estar interesado en un plan que cubre la atención médica a nivel nacional e internacional.

• Compare los beneficios de medicamentos recetados, tanto en las opciones D del plan y los planes de Medicare Advantage. Usted querrá mirar cuidadosamente el formulario de medicamentos de cada plan para determinar si todos los medicamentos que toma están cubiertos. Preste atención también a los copagos para los medicamentos de marca y medicamentos genéricos.

• Una vez que haya reducido sus opciones a una corta lista de candidatos, tendrá que estimar los costos de su propio bolsillo de cada plan sumando las primas anuales y los copagos y los deducibles que se podría pagar potenciales. No se puede predecir con exactitud la cantidad de atención, y por lo tanto la cobertura, necesitará, pero el médico, el hospital y los gastos de medicamentos que usted devengados el año anterior se debe dar una idea.

• Pesar las opciones - y los problemas - de cada plan. Si usted elige un HMO o PPO Medicare Advantage, es probable que se deba utilizar hospitales y médicos específicos, mientras que un plan de pago-por-servicio ostensiblemente le dará más opciones. Pero con los planes de pago por servicio, le toca a usted para averiguar si se aceptará su seguro, y hay que hacerlo cada vez que usted tiene una, procedimiento o prueba de laboratorio de examen.

• Haga una cita para volver a evaluar. Cada año, el período de inscripción abierta para el seguro de salud es 11 15 hasta 12 31. Usted tendrá la oportunidad de cambiar las aseguradoras o la cobertura. Consulte con su médico y hospital para asegurarse de que todavía aceptan su seguro. Proveedores de negociar con las aseguradoras cada año. Su médico o el hospital pueden haber disminuido su plan o agregado otro que mejor se adapte a ti.

• Echa un vistazo a las siguientes fuentes de información: Medicare y Usted, la guía de 120 páginas publicado por los Centros para Servicios de Medicare y Medicaid, se actualiza anualmente. Es gratis disponible en www.medicare.gov. Sirviendo a las Necesidades de Información de la Salud de los Ancianos (BRILLO) es un programa federal que proporciona servicios de asesoramiento de seguros de salud para los adultos mayores y discapacitados. Consejería está disponible a través de los números de teléfono en la página web de su gobierno estatal. Una vez que usted está inscrito en un plan, puede realizar un seguimiento de sus beneficios y pagos en http://my.medicare.gov, así como en los sitios Web la mayoría de las aseguradoras.